Was ein Kredit wirklich bedeutet, wird beim Lesen des Kleingedruckten im Kreditvertrag schnell sichtbar. Doch anscheinend st\u00f6rt dies die Masse der Zinssklaven wenig, schaut man sich an, wieviele Menschen sich freiwillig derartige Fesseln anlegen lassen.<\/p>\n
Der Traum vom eigenen Haus, dem gro\u00dfen Auto, zweimal Urlaub pro Jahr und das Ganze bitte die n\u00e4chsten 40 Jahre weiter so, tr\u00fcbt den Blick f\u00fcr die Gefahren. Aber die Realit\u00e4t holt demn\u00e4chst all jene wieder ein, welche ihr auf Kredit entfliehen wollten. Sind Sie ein Kreditsklave? Haben Sie ein Auto, eine Eigentumswohnung oder ein Haus abzubezahlen? Haben Sie in Ihrem Kreditvertrag eine Klausel, die sinngem\u00e4\u00df folgenderma\u00dfen lautet?<\/p>\n
Darlehenssicherung<\/p>\n
Unterwerfung unter die sofortige Zwangsvollstreckung<\/p>\n
Der Darlehensnehmer hat sich – auch nach Bestellung der Grundschuld – auf Verlangen der Bank der sofortigen dinglichen und pers\u00f6nlichen Zwangsvollstreckung zu unterwerfen.<\/p><\/blockquote>\n
Dies ist der Auszug aus einem Kreditvertrag einer Landesbank der BRD. Solange die Welt in Ordnung ist und eitel Sonnenschein herrscht, ist das kein Grund zur Sorge, wenngleich der Mensch im Grunde wahnsinnig ist, welcher eine solche Knechtung freiwillig unterschreibt. Die Klausel spricht wirklich f\u00fcr sich, es ist wie eine bedingungslose Selbstauslieferung zur Sklaverei.<\/p>\n
Besondere Fallstricke enthalten die Kredite mit endf\u00e4lliger Tilgung. Zwar sollen sie angeblich diverse finanzielle Vorteile bieten, doch das betrifft wohl eher die Vermittler der an die Banken abgetretenen Lebensversicherungen. Ein weiterer Punkt aus dem genannten Kreditvertrag:<\/p>\n
Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist ist uns ein Nachweis vorzulegen, dass die Wertentwicklung der Lebensversicherung mindestens dem R\u00fcckfluss aus einer 1%-igen Darlehenstilgung enspricht.<\/p>\n
Sollte dies nicht der Fall sein, beh\u00e4lt sich die Bank eine \u00c4nderung der Tilgungsvereinbarung vor.<\/p>\n
[…]<\/p>\n
Sollte das Darlehen zum angegebenen Ablauftermin durch den von Ihnen abgetretenen Anspruch gegen die Lebensversicherungsgesellschaft nicht voll zur\u00fcckgezahlt werden k\u00f6nnen, ist der Differenzbetrag aus Ihren Mitteln zu tilgen.<\/p><\/blockquote>\n
Sprich, es werden weitere Sicherheiten von Ihnen eingefordert, wenn die zur Tilgung hinterlegte Lebensversicherung nicht so „gewachsen“ ist, wie geplant. Eigentlich klar, aber viele sind sich der schlechten Entwicklung Ihrer Lebensversicherungen gar nicht bewusst, sondern glauben immer noch blind ihrem Verm\u00f6gensberater und dessen berufsoptimistischer Stimmung.<\/p>\n
Im Kleingedruckten im Anhang des obigen Vertrages wird das Thema nochmals etwas ausgedehnter beschrieben. Wirklich nett, dass explizit auf die m\u00f6glichen Gefahren hingewiesen wird, so kann hinterher niemand gegen die Bank wettern, denn sie hat deutlichst davor gewarnt, was passieren kann – vermutlich hat jedoch der Bankberater beschwichtigt und gesagt, dass das sowieso niemals geschieht, sondern nur ein formaler Hinweis ist:<\/p>\n
Gefahren und zus\u00e4tzliche Verpflichtungen bei zur\u00fcckbleibender Wertentwicklung des Fondsprodukts<\/p>\n
Die Wertentwicklung eines Fondsprodukts kann deutlich hinter den Erwartungen zur\u00fcckbleiben oder sogar deutliche Verluste aufweisen. Das w\u00fcrde dazu f\u00fchren, dass das im Fondsprodukt angesammelte Kapital nicht ausreicht, um wie geplant das Darlehen bei F\u00e4lligkeit zu tilgen. Auch in diesem Fall bleiben Sie zur vollst\u00e4ndigen R\u00fcckf\u00fchrung des Darlehens zu dessen F\u00e4lligkeitstermin verpflichtet, d.h. der Darlehensgeber wird von Ihnen als Darlehensnehmer trotzdem die R\u00fcckzahlung des Darlehens in voller H\u00f6he fordern.<\/p>\n
Die Differenz zwischen Darlehensschuld und dem Erl\u00f6s aus dem Fondsprodukt m\u00fcssen Sie dann aus Ihrem sonstigen Verm\u00f6gen aufbringen oder durch eine weitere Darlehensaufnahme finanzieren. Dar\u00fcber hinaus kann der Darlehensgeber von Ihnen bei zur\u00fcckbleibender Wertentwicklung des Fondsproduktes Tilgungsleistungen und\/oder Ersatzsicherheiten verlangen.<\/p><\/blockquote>\n
Diese Nachschusspflicht kann f\u00fcr den Schuldner besonders bitter werden, weil er damit kaum rechnet, solange der Kredit noch \u00fcber Jahre zum festgelegten Zins l\u00e4uft. Allerdings wird nach einem starken und langanhaltenden B\u00f6rsencrash genau dieses Szenario im gro\u00dfen Stil wahr werden, weil Lebensversicherungen sehr oft fondsgebunden sind.<\/p>\n
Bei uns werden Kreditvertr\u00e4ge fast ausschlie\u00dflich mittels Zinsfestschreibung \u00fcber etliche Jahre abgeschlossen. Die Laufzeiten betragen h\u00e4ufig 5, 10 oder 15 Jahre, es gibt jedoch auch welche mit 20 oder 25 Jahren. Dies trug in der Vergangenheit dazu bei, dass Zinsschwankungen nur bei der Umschuldung, also dem Verl\u00e4ngern des Kredits, zum Tragen kamen. Hier herrschte daher eine gewisse Planungssicherheit.<\/p>\n
Es gibt aber Behauptungen, dass Kreditvertr\u00e4ge Klauseln enthalten w\u00fcrden, welche selbst bei einer Zinsfestschreibung zu einer Zinserh\u00f6hung durch die Hintert\u00fcre f\u00fchren k\u00f6nnten. Ich habe deswegen selbst zwei mir vorliegende Kreditvertr\u00e4ge \u00fcberpr\u00fcft und keine Anhaltspunkte daf\u00fcr gefunden – aber was hei\u00dft das schon? Wurden nicht erst zum 31.10.2009 wegen neuer gesetzlicher EU-Vorschriften zum Zahlungsrecht, die AGB s\u00e4mtlicher Banken mal eben angepasst?<\/p>\n
Insofern besteht weniger die Gefahr durch versteckte Klauseln in Kreditvertr\u00e4gen, als vielmehr durch die Willk\u00fcr der Laienspieltruppe in Berlin, welche sich den Namen Regierung gegeben hat. Jeder, der einer Bank einen Kredit schuldet, ist aus diesem Grunde potenziell gef\u00e4hrdet, Opfer beliebiger Handlungen der sogenannten Volksvertreter zu werden.<\/p>\n
Auch wenn die meisten Kreditnehmer prinzipiell davon ausgehen, dass eine Zinsfestschreibung auch verbindlich gilt, es ist leider keine hundertprozentige Garantie, nicht Opfer nachtr\u00e4glicher Gesetzes\u00e4nderungen zu werden.<\/p>\n
Was hindert die – ma\u00dfgeblich von den Banken beeinflusste – Politik daran, im Auftrag ihrer Drahtzieher gesetzliche Ma\u00dfnahmen zu ergreifen, welche die Banken z.B. zu einem 50%-Aufschlag auf den eigentlich unver\u00e4nderlich festgeschriebenen Zins berechtigen? Dann w\u00fcrden aus 4% \u00fcber Nacht 54% Zins. Der blanke Horror f\u00fcr alle Menschen mit „Kette am Fu\u00df“.<\/p>\n
Ein weiteres, schon l\u00e4nger bekanntes Problem, ist die Ver\u00e4u\u00dferung von Krediten an „Kreditverwerter“, wie z.B. Lone Star.<\/p>\n\t\t